Europäische Zahlungsdienste: Gemeinsame Infrastruktur fehlt

Europäische Zahlungsdienste stoßen in Deutschland auf Interesse, doch Herkunft allein entscheidet nicht über ihre Nutzung. Eine Bitkom-Umfrage zeigt Rückhalt für europäische Angebote. G+D-Netcetera-Chef Carsten Wengel fordert zugleich eine gemeinsame technische Basis, damit nationale Systeme über Grenzen und Verkaufskanäle hinweg konkurrenzfähig werden.

Europäische Zahlungsdienste treffen auf bedingten Rückhalt

Die am 19. August 2026 veröffentlichte Bitkom-Befragung zeichnet ein differenziertes Bild. 53 Prozent der Befragten meinen, es brauche mehr europäische Angebote für digitales Bezahlen. 46 Prozent sorgen sich wegen der starken Stellung außereuropäischer Anbieter. Zugleich wären 37 Prozent bereit, für einen europäischen Dienst Abstriche beim Leistungsumfang hinzunehmen. Weitere 38 Prozent würden ihn nur bei gleichwertiger Leistung bevorzugen.

Die repräsentative Telefonbefragung unter 1.004 Personen ab 16 Jahren wurde von Bitkom Research zwischen Kalenderwoche 11 und 14 des Jahres 2026 durchgeführt. Sie misst Einstellungen, keine tatsächlichen Marktanteile oder Transaktionen. Für europäische Zahlungsdienste ist der häufig beschworene Europa-Bonus deshalb eher Startkapital als ein belastbares Geschäftsmodell. Sobald der Checkout langsamer, komplizierter oder weniger breit einsetzbar ist, dürfte politische Sympathie allein kaum reichen.

Das Kernproblem liegt unterhalb der sichtbaren Bezahloberfläche

Carsten Wengel, CEO von G+D Netcetera, leitet aus der Umfrage einen Infrastrukturauftrag ab. Nationale Verfahren wie girocard, TWINT oder Bancontact seien in ihren Heimatmärkten etabliert, erreichten aber nicht durchgängig Länder, Onlineshops, Ladenkassen und Wallets. Diese Diagnose passt zur Einschätzung der Europäischen Zentralbank: Internationale Kartensysteme stehen für rund zwei Drittel der Kartentransaktionen im Euroraum, und 13 der 21 Euro-Länder verfügen nach EZB-Angaben über kein eigenes nationales Kartensystem.

Auch die EZB sieht derzeit keine europäische Lösung, die im gesamten Euroraum alle digitalen Zahlungssituationen abdeckt. Wie groß die Abhängigkeit über Payment hinaus ist, zeigt der Beitrag zu Europas digitalen Alternativen zu US-Technologie. Europäische Zahlungsdienste müssen daher nicht nur eine europäische Marke tragen. Entscheidend ist, wer die technischen Schienen betreibt, welche Daten anfallen und ob Händler eine Lösung grenzüberschreitend einsetzen können.

Wero wächst, doch Reichweite ist noch kein Marktanteil

Mit Wero entsteht bereits eine länderübergreifende Konto-zu-Konto-Lösung der European Payments Initiative. Der Dienst wird im E-Commerce in Deutschland, Frankreich und Belgien ausgebaut; weitere Märkte sollen folgen. Wie der aktuelle Überblick zu Wero bei Banken und Händlern zeigt, ist die Lösung seit Juli 2026 auch im deutschen Lidl-Onlineshop verfügbar. Nach Angaben der Betreiber erreicht das Netzwerk mehr als 57 Millionen potenzielle Nutzer.

Diese Reichweite belegt jedoch noch keine regelmäßige Nutzung. Belastbare öffentliche Angaben zu Transaktionsvolumen, Händlerzahl und Marktanteil fehlen weiterhin. Europäische Zahlungsdienste müssen für Onlinehändler zeigen, dass Käufer die Zahlart kennen, der Checkout reibungslos funktioniert und Kosten, Betrugsrisiken sowie Erstattungsprozesse konkurrenzfähig sind. Ein breiter Payment-Mix im Onlinehandel bleibt deshalb realistischer als der sofortige Austausch etablierter Verfahren.

Gemeinsame Infrastruktur ist ein Vorschlag, kein fertiger Standard

Wengel schlägt eine gemeinsame Token- und Authentifizierungsbasis vor. Tokenisierung, Identitätsprüfung und Betrugserkennung sollten nach seiner Vorstellung Signale in Echtzeit teilen. Technische Standards wie die EMVCo-Tokenisierung, FIDO-Verfahren und ISO 20022 existieren bereits. Für europäische Zahlungsdienste folgt daraus aber nicht automatisch eine einheitliche Vertrauensebene. Wer sie betreibt, wie Haftung und Datenzugriff geregelt werden und wie nationale Systeme angeschlossen werden, bleibt offen.

Für Händler ist diese Unterscheidung wichtig. Ein gemeinsamer technischer Unterbau könnte Integrationen vereinfachen und grenzüberschreitende Akzeptanz erhöhen. Er könnte aber auch neue Abhängigkeiten schaffen, wenn Governance, Kosten und Zugang von wenigen Betreibern kontrolliert werden. Europäische Zahlungsdienste gewinnen Souveränität nicht schon dadurch, dass ihre Server in Europa stehen; sie brauchen transparente Regeln, Wechselmöglichkeiten und eine belastbare Aufsicht.

Beim Regulierungsstand ist der G+D-Kommentar zu pauschal

Der zugeschickte Kommentar erklärt, PSD3, die Payment Services Regulation und FiDA würden noch verhandelt und verhinderten damit Klarheit. Diese Zusammenfassung ist teilweise überholt. Für PSD3 und PSR erzielten EU-Parlament und Rat bereits am 27. November 2025 eine vorläufige politische Einigung; der Ausschuss der Ständigen Vertreter bestätigte den Kompromiss im April 2026. Das Gesetzgebungsverfahren war damit weiter fortgeschritten, als der Kommentar erkennen lässt, auch wenn technische Umsetzung und Anwendung weiterhin Zeit benötigen.

Bei Echtzeitüberweisungen ist Europa ebenfalls über die reine Debatte hinaus. Seit 9. Oktober 2025 müssen Zahlungsdienstleister im Euroraum den Versand von Euro-Echtzeitüberweisungen und eine Empfängerüberprüfung anbieten. Europäische Zahlungsdienste erhalten damit eine gemeinsame regulatorische Basis, aber noch keine attraktive Lösung am Checkout. Regulierung kann Gleise legen; fahren müssen darauf Produkte, die Händler und Kunden tatsächlich verwenden.

Leistung entscheidet über die nächste Wachstumsphase

Die Bitkom-Zahlen zeigen Nachfrage nach größerer europäischer Unabhängigkeit, aber keinen Freibrief für schwächere Produkte. Europäische Zahlungsdienste müssen Reichweite, einfache Integration, Sicherheit und verlässliche Abläufe gleichzeitig liefern. Wero ist ein sichtbarer Schritt, die von Wengel geforderte gemeinsame technische Basis dagegen bislang ein Branchenvorschlag. Ob daraus ein tragfähiges Fundament wird, entscheidet sich an Interoperabilität und Governance – und nüchtern an der Kasse.

Faktenbox