Volksbanken umgehen Apple Pay: Der Start von Girocard Native auf dem iPhone

Der Dezember 2025 markiert eine Zäsur in der Geschichte des mobilen Bezahlens in Europa und insbesondere in der Bundesrepublik Deutschland. Mit der Girocard Native ist es erstmals in der Geschichte des iPhones einer großen europäischen Bankengruppe gelungen, das Monopol des US-Technologiekonzerns Apple an der NFC-Schnittstelle (Near Field Communication) zu brechen und eine eigene, voll integrierte Bezahllösung am Markt zu platzieren.

Die deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken rollen unter dem Schlagwort „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ eine Funktion aus, die es ihren rund 30 Millionen Kunden ermöglicht, die Vorteile einer Girocard Native Integration zu nutzen. Dies bedeutet, dass die Girocard direkt in der hauseigenen VR Banking App digitalisiert und am Point of Sale (POS) eingesetzt wird – und zwar vollkommen unabhängig von der Apple Wallet oder dem Dienst Apple Pay.

Dieser Schritt ist weit mehr als ein technisches Update einer Smartphone-Applikation. Er ist das Ergebnis eines jahrelangen machtpolitischen Ringens zwischen der Europäischen Union und dem Silicon Valley, manifestiert im Digital Markets Act (DMA), und zugleich ein strategisches Signal der deutschen Kreditwirtschaft für mehr Unabhängigkeit, Datensparsamkeit und Kosteneffizienz. Während Kunden bisher gezwungen waren, den Umweg über den US-Konzern zu gehen, wenn sie ihr iPhone an ein Kassenterminal hielten, können sie nun eine direkte, bankeigene Infrastruktur nutzen, die auf dem Prinzip von Girocard Native basiert. Dies verspricht nicht nur eine Stärkung der nationalen Girocard, sondern auch eine Reduktion der Abhängigkeit von globalen Tech-Giganten.

Die Einführung erfolgt in einer Phase, in der das Thema „Digitale Souveränität“ in Europa höchste Priorität genießt. Die Genossenschaftliche FinanzGruppe positioniert sich hierbei als Vorreiter in Europa und nutzt als erster großer Akteur die durch die EU-Kommission erzwungene Öffnung der NFC-Schnittstelle für Drittanbieter. Der folgende Bericht analysiert die Dimensionen dieses Starts umfassend – von den technischen Spezifikationen und der Nutzererfahrung über die regulatorischen Hintergründe bis hin zu den ökonomischen Auswirkungen auf die Bankenlandschaft.

Der Status Quo im Dezember 2025: Der Rollout beginnt

Nach einer intensiven Entwicklungsphase und internen Tests haben die ersten Mitgliedsbanken des Bundesverbands der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) den Schalter umgelegt. Die Funktion „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ steht ab sofort in einer breiten Pilotphase zur Verfügung, die einem „Soft Launch“ gleichkommt, bevor im Jahr 2026 die große Marketingoffensive starten soll. Zu den Instituten, die diesen Service als erste ihren Kunden anbieten, gehören prominente Häuser wie die „Volksbank Mittelhessen“, die „Berliner Volksbank“, die „Stuttgarter Volksbank“, die „Volksbank Mittelfranken“, die „Raiffeisen-Volksbank Aurich“ sowie die „VR-Bank Memmingen“. Diese Auswahl zeigt, dass der Rollout nicht auf eine spezifische Region beschränkt ist, sondern Institute aus dem gesamten Bundesgebiet – von Ostfriesland bis Bayern, von der Hauptstadt bis nach Hessen – involviert sind.

Kunden dieser Banken erhalten mit dem neuesten Update der VR Banking App (Version 8.5.4 oder neuer für iOS) die Möglichkeit, ihre physische Karte als Girocard Native digital abzubilden. Der Prozess findet vollständig innerhalb der geschützten Umgebung der Banking-App statt, ohne dass Daten an Apple übermittelt oder in der Apple Wallet gespeichert werden müssen.

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Das Nutzererlebnis: Der „Double Click“ als Schlüssel

Ein kritischer Erfolgsfaktor für jede mobile Bezahllösung ist die Geschwindigkeit und Bequemlichkeit an der Kasse. Apple Pay setzte hier mit der tiefen Integration ins Betriebssystem iOS Maßstäbe: Ein Doppelklick auf die Seitentaste genügte, um die Karte aufzurufen. Frühere Drittanbieter-Lösungen scheiterten oft daran, dass Nutzer erst das Handy entsperren, eine App suchen und öffnen mussten – ein Prozess, der an der Supermarktkasse als zu langsam empfunden wurde.

Die neue Lösung der Volksbanken eliminiert diesen Nachteil dank der neuen EU-Regularien. Kunden können die VR Banking App nun als ihre „Standard-App für kontaktlose Zahlungen“ in den iOS-Einstellungen definieren. Ist dies geschehen, übernimmt die App die Hoheit über den NFC-Chip und die Seitentaste, was die Girocard Native Funktionalität nahtlos in das System einbindet:

• • Im Sperrzustand: Ein Doppelklick auf die Seitentaste (bei iPhones mit Face ID) oder den Home-Button (bei älteren Modellen mit Touch ID) ruft sofort die digitale Girocard der Volksbank auf.
  • Am Terminal: Hält der Nutzer das iPhone an ein Lesegerät, erkennt das Smartphone das NFC-Feld und startet automatisch die VR Banking App statt der Apple Wallet (Funktion „Field Detect“).

Damit ist die Nutzung von „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ im Alltag faktisch nicht mehr von Apple Pay zu unterscheiden. Die Authentifizierung erfolgt wie gewohnt biometrisch über Face ID oder Touch ID, wodurch die Sicherheit gewährleistet bleibt, ohne dass eine PIN am Terminal eingegeben werden muss.

Technische Architektur: Host Card Emulation und Secure Element

Um zu verstehen, warum dieser Schritt der Volksbanken so revolutionär ist, muss ein Blick unter die Motorhaube des iPhones geworfen werden. Bis 2024 war der NFC-Chip des iPhones für Zahlungsanwendungen hermetisch abgeriegelt. Apple erlaubte nur der eigenen App „Wallet“ den Zugriff auf das sogenannte Secure Element (SE) – einen speziellen Hardware-Chip, der sensible Daten wie kryptografische Schlüssel isoliert vom restlichen Betriebssystem speichert.

Die Öffnung durch iOS 18.1 und HCE

Mit dem Update auf iOS 18.1 und den darauffolgenden Versionen implementierte Apple die technischen Voraussetzungen für Drittanbieter, um den Anforderungen der EU-Kommission zu genügen. Entwickler erhalten nun Zugriff auf APIs, die Transaktionen mittels Host Card Emulation (HCE) oder direktem Zugriff auf das Secure Element ermöglichen.

Die Lösung der Volksbanken nutzt diese neuen Schnittstellen, um eine echte Girocard Native Architektur abzubilden. Die digitale Girocard wird dabei tokenisiert. Das bedeutet, dass nicht die echte Kartennummer auf dem Gerät liegt, sondern ein digitaler Stellvertreter (Token), der bei jeder Transaktion validiert wird. Dies entspricht den hohen Sicherheitsstandards der Deutschen Kreditwirtschaft (DK). Ein wesentlicher technischer Aspekt ist die Unabhängigkeit der Datenströme. Während bei Apple Pay Transaktionsdaten zumindest technisch durch die Apple-Infrastruktur geschleust werden (auch wenn Apple angibt, diese nicht zu speichern), verbleiben die Daten bei der Lösung „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ vollständig im „Bankkosmos“. Die Kommunikation erfolgt direkt zwischen dem Secure Element des iPhones, dem Terminal und dem Rechenzentrum der Atruvia AG (dem IT-Dienstleister der Genossenschaftsbanken).

Atruvia als technologisches Rückgrat

Die technische Umsetzung liegt in den Händen der Atruvia AG. Der IT-Dienstleister hat in den vergangenen Jahren massiv in den Ausbau eigener Wallet-Infrastrukturen investiert und bereits auf Android-Systemen bewiesen, dass eine bankeigene Lösung („Pay App“) stabil und sicher funktionieren kann. Die Übertragung dieses Know-hows auf iOS war der nächste logische Schritt in der Strategie der „digitalen Souveränität“, die Atruvia-Vorstand Ulrich Coenen propagiert. Durch die Partnerschaft mit IBM und die Modernisierung der Mainframe-Infrastruktur wurde die Basis geschaffen, um Millionen von Girocard Native Transaktionen in Echtzeit und hochsicher abzuwickeln, ohne auf Cloud-Dienste amerikanischer Hyperscaler angewiesen zu sein.

Der regulatorische Rahmen: Wie die EU das Apple-Monopol knackte

Die Möglichkeit für „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ fiel nicht vom Himmel, sondern wurde in Brüssel erstritten. Der Digital Markets Act (DMA) ist hierbei das zentrale Gesetzeswerk. Er zielt darauf ab, fairen Wettbewerb in digitalen Märkten sicherzustellen, indem er die Macht sogenannter „Gatekeeper“ beschränkt. Apple wurde aufgrund seiner Kontrolle über das iOS-Betriebssystem und den App Store als solcher Gatekeeper eingestuft.

Das Verfahren der EU-Kommission

Bereits 2020 leitete die Europäische Kommission unter Wettbewerbskommissarin Margrethe Vestager eine Untersuchung gegen Apple ein. Der Vorwurf: Apple missbrauche seine marktbeherrschende Stellung, indem es Wettbewerbern den Zugriff auf die NFC-Technologie verweigere und damit Innovationen im Bereich Mobile Wallets verhindere. Apple argumentierte stets mit Sicherheitsbedenken, konnte die Regulierer jedoch nicht überzeugen. Im Januar 2024, um einer drohenden Kartellstrafe zuvorzukommen, bot Apple weitreichende Verpflichtungszusagen an („Commitments“), die im Juli 2024 von der Kommission für rechtlich bindend erklärt wurden.

Diese Zusagen gelten für 10 Jahre im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) und beinhalten:

• • Kostenfreier Zugang: Apple muss Entwicklern den Zugriff auf NFC-Funktionalitäten kostenfrei gewähren.
  • Gleichbehandlung: Drittanbieter erhalten Zugriff auf Face ID, Touch ID und den Doppelklick der Seitentaste („Double Click“).
  • Standard-App: Nutzer müssen die Freiheit haben, eine andere App als Apple Wallet als Standard festzulegen.

Die Volksbanken sind nun die ersten, die diese hart erkämpften Rechte in ein konkretes Produkt für den Massenmarkt umsetzen und die Girocard Native Technologie direkt auf dem iPhone etablieren.

Ökonomische Motivation: Warum der Alleingang?

Die Entwicklung einer eigenen Lösung kostet Millionen. Warum nutzen die Volksbanken nicht einfach weiter Apple Pay, wie es die Sparkassen und Privatbanken tun? Die Antwort ist vielschichtig und umfasst ökonomische sowie strategische Aspekte.

Die „Apple-Steuer“ und Margendruck

Bei jeder Transaktion über Apple Pay behält Apple einen Teil der Gebühren ein. Während die genauen Zahlen als Betriebsgeheimnis gehütet werden, gehen Marktbeobachter von etwa 0,15 Prozent des Transaktionsvolumens in den USA aus. In Europa, wo die Interbankenentgelte (Interchange Fee) bei Debitkarten gesetzlich auf 0,2 Prozent gedeckelt sind, dürfte der Anteil geringer sein, aber dennoch signifikant die Marge der Banken schmälern.

Da die Margen im Zahlungsverkehr ohnehin hauchdünn sind, ist der Abfluss von Erträgen an einen branchenfremden Technologiekonzern den Banken ein Dorn im Auge. Mit der Einführung von „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ entfällt diese Abgabe vollständig. Jeder Cent, der durch die Girocard Native Nutzung verdient wird, bleibt im genossenschaftlichen Sektor. Bei einem jährlichen Transaktionsvolumen in Milliardenhöhe summiert sich dies schnell zu relevanten Beträgen, die die Entwicklungskosten der App amortisieren.

Die Girocard als „Hidden Champion“

Ein weiterer Faktor ist die Stärkung der Girocard. Die Girocard ist das dominierende Zahlungsmittel in Deutschland, ein kostengünstiges und effizientes Debit-System. Apple Pay wurde ursprünglich für die internationalen Kreditkarten-Schemata von Visa und Mastercard entwickelt. Zwar gelang den Sparkassen 2020 die technische Integration der Girocard in Apple Pay, doch dies erforderte komplexe Workarounds (Co-Badging mit Debit Mastercard/Visa).

Die eigene Lösung der Volksbanken ist hingegen konsequent als Girocard Native konzipiert. Sie benötigt kein Co-Badging mit einem US-Schema, um zu funktionieren. Dies stärkt die Unabhängigkeit des deutschen Zahlungssystems und reduziert die Abhängigkeit von Visa und Mastercard, deren Gebührenstrukturen und Datenhunger ebenfalls kritisch gesehen werden.

Strategische Implikationen: EPI und Wero

Der Start von „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ darf nicht isoliert betrachtet werden. Er ist ein Puzzleteil in einer größeren europäischen Strategie: der European Payments Initiative (EPI). Ziel von EPI ist es, ein eigenständiges, europaweites Zahlungssystem zu etablieren, das als Alternative zu den US-Dominatoren Visa, Mastercard, Apple und PayPal fungiert. Das Produkt von EPI heißt Wero. Wero soll perspektivisch alle Zahlungssituationen abdecken: Online, Peer-to-Peer (P2P) und am Point of Sale (POS).

Für den Erfolg von Wero am POS ist der direkte Zugriff auf die NFC-Schnittstelle des iPhones essenziell. QR-Code-Lösungen, wie sie in Asien üblich sind, haben sich in Europa am POS als weniger komfortabel als NFC erwiesen. Indem die Volksbanken und Atruvia jetzt die technische und regulatorische Pipeline zum iPhone-NFC-Chip aufbauen, bereiten sie den Boden für Wero. Wenn Wero in Zukunft voll ausgerollt wird, ist die Infrastruktur bereits vorhanden, um Wero-Zahlungen ähnlich wie Girocard Native direkt auf dem iPhone abzuwickeln, ohne auf Apple Pay zurückgreifen zu müssen. Der jetzige Alleingang mit der Girocard ist somit auch ein „Proof of Concept“ für die zukünftige europäische Wallet.

Datenschutz und „Bankkosmos“

Ein zentrales Verkaufsargument gegenüber den Kunden ist der Datenschutz. In Zeiten, in denen Daten als „das neue Öl“ gelten, wächst das Unbehagen vieler Verbraucher gegenüber der Datensammelwut großer US-Konzerne. Zwar betont Apple stets seine Datenschutzstandards („Privacy is a fundamental human right“), doch allein die Tatsache, dass ein US-Unternehmen technisch zwischen Bank und Kunde steht, ist für Datenschützer problematisch (Stichwort: CLOUD Act).

Mit dem Girocard Native Ansatz versprechen die Genossenschaftsbanken, dass die Transaktionsdaten den „Bankkosmos“ nicht verlassen. Die Bank weiß, wo der Kunde einkauft, aber Apple erfährt davon nichts. Dies ermöglicht der Bank theoretisch auch, eigene Mehrwertdienste anzubieten – etwa digitale Kassenbons, die direkt im Online-Banking archiviert werden, oder integrierte Treuepunkte-Systeme, ohne dass diese Daten mit Dritten geteilt werden müssen. Diese Datensouveränität ist auch geopolitisch relevant. In einer Welt zunehmender Handelskonflikte und Sanktionen (wie im Fall Russland zu sehen war) kann die Abhängigkeit von US-Infrastruktur zum Risiko werden. Ein autonomes europäisches Zahlungssystem auf Endgeräten erhöht die Resilienz der kritischen Infrastruktur Finanzwesen.

Der Wettbewerb: Sparkassen und Privatbanken

Der Vorstoß der Volksbanken bringt Bewegung in die deutsche Bankenlandschaft. Die Sparkassen, traditionell der größte Wettbewerber, verfolgen aktuell eine andere Strategie. Sie haben die Girocard erfolgreich in Apple Pay integriert und bewerben dies intensiv. Für Sparkassen-Kunden funktioniert Apple Pay nahtlos, und die Institute scheinen die Gebühren an Apple („Apple-Steuer“) als Preis für die hohe Kundenzufriedenheit zu akzeptieren.

Dennoch beobachten die Sparkassen das Experiment der Genossenschaftsbanken genau. Sollte sich zeigen, dass Kunden bereit sind, die Bank-App und die Girocard Native Funktion zu nutzen, und die Technik stabil läuft, könnten auch die Sparkassen (getrieben durch den Kostendruck) mittelfristig eine eigene Lösung anstreben oder zumindest die Verhandlungsposition gegenüber Apple stärken. Die Privatbanken (Deutsche Bank, Commerzbank) haben ihre eigenen Wallet-Ambitionen weitgehend aufgegeben und setzen voll auf Kooperationen. Für sie ist der Schritt der Volksbanken riskant, da sie oft nicht über die extrem hohe Kundenloyalität verfügen, die nötig ist, um Nutzer zu einem Wechsel der Gewohnheiten zu bewegen.

Ein Blick nach Norwegen zeigt jedoch, dass der Ansatz funktionieren kann: Dort hat die App Vipps MobilePay als erster Drittanbieter nach der NFC-Öffnung eine eigene Lösung auf dem iPhone gestartet und vermeldet hohe Nutzungszahlen und eine erfolgreiche Expansion nach Dänemark und Schweden⁸⁹. Dies dient den Volksbanken als Mutmacher.

Herausforderungen und Nutzerakzeptanz

Trotz aller strategischen Vorteile ist der Erfolg von „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ kein Selbstläufer. Die größte Hürde ist die Gewohnheit der Nutzer („Stickiness“). Apple Pay funktioniert extrem zuverlässig, ist auf Millionen Geräten eingerichtet und tief ins System integriert (z.B. auch auf der Apple Watch).

Das „Apple Watch Problem“

Ein wesentlicher Nachteil der aktuellen Lösung ist die fehlende Unterstützung für die Apple Watch⁹². Während Apple Pay Zahlungen über die Uhr ermöglicht, ist die Öffnung der NFC-Schnittstelle durch die EU primär auf das iPhone fokussiert⁹³. Kunden, die es gewohnt sind, nur das Handgelenk an das Terminal zu halten, müssen bei der Volksbank-Lösung wieder das Smartphone zücken⁹⁴.

Der Einrichtungsaufwand

Um die neue Funktion zu nutzen, muss der Kunde aktiv werden: App updaten, Karte digitalisieren, in die Einstellungen gehen, Standard-App ändern. Dieser Prozess stellt eine Hürde dar. Tech-affine Nutzer („Early Adopters“) und datenschutzsensible Kunden werden diesen Weg gehen, aber ob die breite Masse („Mainstream“) den Komfort von Apple Pay aufgibt, bleibt abzuwarten. Die Banken planen daher für 2026 massive Marketingkampagnen, um die Vorteile zu kommunizieren.

Funktionalität im Funkloch

Ein weiterer technischer Aspekt ist die Offline-Fähigkeit. Apple Pay funktioniert auch ohne Internetverbindung, da die Token im Secure Element liegen. Die Volksbanken betonen, dass auch ihre Girocard Native Lösung ohne aktive Internetverbindung am Terminal funktioniert, da ebenfalls auf Hardware-basierte Sicherheit gesetzt wird. Dies ist entscheidend für die Akzeptanz in Deutschland, wo die Netzabdeckung in Supermärkten oder ländlichen Gebieten nicht immer lückenlos ist.

Ausblick: Die Zukunft des Mobile Payment

Der Start im Dezember 2025 ist erst der Anfang einer größeren Transformation. Die Öffnung der NFC-Schnittstelle wird das Ökosystem nachhaltig verändern.

• • Preiskampf: Wenn Banken eigene Lösungen haben, gerät Apple unter Druck, seine Gebühren zu senken, um attraktiv zu bleiben.
  • Innovation: Wir werden eine Diversifizierung der Wallets sehen. Händler (wie Lidl oder Payback) könnten eigene NFC-Bezahllösungen bauen, die Payment und Loyalty in einem „Tap“ verbinden, ohne dass der Kunde eine separate Karte scannen muss.
  • Digitaler Euro: Die Infrastruktur, die jetzt aufgebaut wird, ist die Blaupause für die Integration des Digitalen Euro, der ab ca. 2028 erwartet wird.

Für die Volksbanken und Raiffeisenbanken ist der Schritt hin zu Girocard Native auf dem iPhone ein strategisches Investment in die Zukunft. Es sichert ihnen den direkten Zugang zum Kunden und macht sie unabhängiger von Entscheidungen im Silicon Valley. Ob sich die Lösung als Massenstandard durchsetzt oder ein Nischenprodukt für datenschutzbewusste Kunden bleibt, wird das Jahr 2026 zeigen. Fest steht: Das Monopol ist gefallen, und der Wettbewerb um die digitale Geldbörse ist eröffnet.

Weiterführende Analyse: Die Rolle der Atruvia und IBM

Die technische Realisierung dieses Projekts wäre ohne die enge Kooperation zwischen dem IT-Dienstleister Atruvia und dem Technologiepartner IBM nicht möglich gewesen. Im November 2025 unterzeichneten beide Unternehmen eine langfristige Vereinbarung zur Zukunftssicherung der IT-Plattformen. Diese Partnerschaft zielt darauf ab, die „Autonomie“ der Banken zu sichern. Durch den Einsatz modernster IBM z17 Mainframes und einer Hybrid-Cloud-Architektur auf Basis von Red Hat OpenShift hat Atruvia die notwendige Rechenpower und Flexibilität geschaffen, um die komplexen Verschlüsselungsprozesse (Tokenisierung) in Millisekunden abzuwickeln, die für eine Girocard Native iPhone-Zahlung nötig sind. Dies unterstreicht, dass „Volksbank iPhone bezahlen ohne Apple Pay“ nicht nur ein Frontend-Update ist, sondern auf einer tiefgreifenden Erneuerung der Backend-Infrastruktur fußt, die auf Resilienz und Unabhängigkeit ausgelegt ist.

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